Финансирование Все больше и больше финтехов предлагают услуги микро-факторинга онлайн. Просто многие из их продуктов ближе к краткосрочным кредитам
«Мы обмениваем ваши счета-фактуры на наличные сегодня», - хвалит Финиат в своих рекламных лозунгах. Выставление счетов в последнее время стало более популярным в Интернете. Однако услуги некоторых предпринимателей, которые стоят за таким бизнесом, больше похожи на тайм-ауты, чем на факторинг.
Увидеть больше
РАЗНИЦА:
Войцех Цайковский, основатель Fandli, объясняет, что с моментом для компаний, а не факторинга, мы имеем дело когда кредитоспособность клиента клиента определяет возможность и цену финансирования. FOT. SZYMON ŁASZEWSKI
Риск в цене
- Факторинговые финтех предлагают продукты, аналогичные традиционному факторингу, но есть и те, которые больше похожи на кредитные компании, - признается Дариуш Стеч, председатель исполнительного комитета Польской ассоциации факторов (PZF).
Это особенно относится к тем стартапам, которые предоставляют факторинговую операцию, когда получатели продуктов и услуг организаций, использующих такую услугу, не информированы о том, что их поставщики используют внешнее финансирование, и деньги поступают непосредственно на счет клиента.
- Некоторые факторинговые финтех предлагают обычное ростовщичество, аналогичное тому, что дают кредитные компании. Оплата счета производится на счет факториста, а не фактора. Де-факто - это даже не должен быть счет, просто заявление о том, что он существует. В результате трейдер просто получает возобновляемый кредит в драконовских условиях, - объясняет банкир, который уже 20 лет занимается факторинговым бизнесом, который не хочет раскрывать свою личность.
По его мнению, предложение тихого факторинга для микропредприятий сопряжено с огромными рисками.
- Это очень возвышенный продукт, предназначенный только для конкретных клиентов. Есть известные случаи больших неудач, связанных с этим, которые произошли за пределами Польши, поэтому большинство факторов не предлагают это и, конечно, не мелкие предприниматели, - говорит наш информер. Войцех Цайковский, основатель Fandli, объясняет, что для того, чтобы факторинг имел смысл, должна быть принята во внимание вся транзакция, задокументированная в счете.
- Помните, что только подтвержденный счет становится ценным документом. А в Польше уровень мошенничества очень высок. В нашей системе даже около десятка процентов запросов на финансирование являются попытками мошенничества. Мошенники даже собираются придумывать счета-фактуры, - говорит Войцех Цайковский. По его мнению, предприниматели, предлагающие немой факторинг, должны учитывать этот риск в цене продукта. И они несут ответственность за отсутствие оплаты по клиенту.
- В случае факторингового факторинга фактор сначала информирует получателя счета-фактуры о поглощении претензии.
Если погашение долга задерживается, он потребует от него оплатить счет. Фактически, фактор тихого должника в реальной жизни является клиентом фактора, - объясняет Войцех Цайковски.
ростовщичество
Тихий онлайн микрофайнс предлагает Finiata. Его стоимость составляет 3 злотых плюс НДС за каждую сумму счета в 100 злотых за 30 дней финансирования. Себастьян Димер, основатель Finiata, в 2012 году создал Kredito в Германии, предлагая кредиты частным лицам. Компания быстро росла, хотя вскоре после начала ее обвинили в обходе немецкого законодательства против ростовщичества путем продажи сертификатов кредитоспособности, стоимость которых не была отражена в цене кредита. Почему она сейчас решила заняться факторингом?
- Нельзя отрицать, что при выходе на рынок финансирования бизнеса компания перестает подвергаться ограничениям закона о ростовщичестве. Это дает вам неограниченную свободу в создании цен. Например, финтех будет брать с клиента около 3-4 процентов. ежемесячно от суммы счета-фактуры за факторинг без принятия риска. У нас это будет максимум 1 процент. месяц. И без каких-либо затрат на отсрочку платежа, - говорит Павел Качпзак, директор по факторингу в Райффайзен Банк Польша.
По его мнению, большинство факторинговых финтехов не смогут соответствовать требованиям закона о ростовщичестве.
- Примером является процент за просрочку погашения, которая не может превышать 14 процентов. в год, в то время как fintechy в такой ситуации будет взимать с клиента комиссию в размере около 6 процентов. в месяц или 72 процента в год. Кроме того, в случае финансирования бизнеса клиент не защищен в той же степени, что и в случае потребительских кредитов. Это вытекает из предположения, что человек, управляющий бизнесом, является профессионалом и поэтому имеет гораздо большую свободу в заключении договоров с различными организациями, - говорит Павел Качпжак.
По его мнению, также стоит отметить, что клиенты факторинга Финтех из-за своего финансового положения не имеют возможности финансировать в банках.
Все еще без регулирования
Как отличить факторинг от кредита? - Кредит просто делает предпринимателю доступные деньги, надеясь, что он вернет их в установленный срок. Это никак не связано с фактической продажей компании. В факторинге клиент сначала должен что-то продать, чтобы затем он мог передать счет фактору, - объясняет Павел Качпзак.
Как правило, факторинговые услуги не регулируются отдельными правовыми положениями, такими как лизинговый договор. Однако некоторые его компоненты регулируются, например, присвоение дебиторской задолженности в соответствии с Гражданским кодексом (статьи 509-517). Этот продукт облагается НДС в соответствии с Законом о НДС, тогда как в 1988 году в Оттаве была учреждена Международная Факторинговая Конвенция, которая характеризует его.
- Факторинг должен соответствовать условиям Оттавской конвенции. Предложение Finiata не делает этого, но сервис Invipay - так оно и есть, - считает Павел Качпжак.
Более того, благодаря таким учреждениям, как Польская ассоциация факторов производства, сами компании разработали стандарты предоставления услуг с точки зрения их характера, а также цен и сроков оплаты.
- Факторинг факторинг, поставщик факторинговых услуг покупает у получателей - агентов факторинга - дебиторскую задолженность, то есть дебиторскую задолженность от поставок и услуг для подрядчиков. В отличие от кредитора, этот фактор не только переводит наличные деньги факторингу, но также принимает на себя ответственность за дебиторскую задолженность, управление задолженностью, проверку подрядчиков, мониторинг оплаты счета и, в случае необходимости, взыскание задолженности, - говорит Войцех Цайковски.
- Факторинг относится, прежде всего, к отношениям B2B, то есть к финансированию счетов, выставленных компанией другой компании. Кроме того, период финансирования в его рамках адаптируется к условиям договора клиента с подрядчиком, что отражается в дате оплаты счета. Квазифакторинговые организации предлагают жесткие декларативные сроки погашения, например, 30, 60 или 90 дней, что делает услугу фактическим кредитом, который зачисляется в счет-фактуру, - объясняет Моника Возняк, соучредитель Smeo. По ее мнению, мы также имеем дело с кредитом, если на этапе анализа заявки только заявитель на получение финансирования подлежит проверке - как в случае регулярного кредитного анализа.
- Факторинговый анализ, с другой стороны, исследует финансовые потоки компании и транзакцию, к которой относится счет, и проверяет достоверность контрагента. Кредит учитывает клиента и его платежеспособность, а для факторинга ключевым является качество сотрудничества клиента с подрядчиками, - объясняет Моника Возняк.
- Если кредитоспособность клиента фактора определяет возможность и цену использования услуг факторинга, это, скорее всего, «непродолжительный срок для компаний». В этом случае, в случае задержки возврата получателем, пострадает портфель клиента или его кредитоспособность. Использование факторинга не связано с потерей кредитоспособности, - говорит Войцех Цайковский.
В соответствии с вашими потребностями
Факторы указывают на то, что предоставление кредита, «одетого» в факторинг, особенно когда рынок все еще обучается, ведет к растерянности предпринимателей, способствует потере доверия к финансовым учреждениям и, прежде всего, лишает предприятия возможности пользоваться всеми преимуществами, которые он приносит. сам факторинг.
- Стоит помнить, что у польских предпринимателей, по сравнению с компаниями из других европейских стран, есть проблемы с правильным выбором финансовых инструментов для их нужд. Специализированные финансовые организации должны сделать все, чтобы помочь им в этом выборе. Любая политика, скрывающая различия между продуктами в долгосрочной перспективе, является стратегией, которая наносит ущерб всему финансовому сектору и МСП, - говорит Моника Возняк.
Он объясняет, что в случае покупки автомобиля стоит воспользоваться арендой, в то время как покупка долгосрочных основных средств лучше всего финансируется за счет инвестиционного займа. Однако, если необходимо обеспечить текущие операции, то есть поддерживать финансовую ликвидность, наиболее подходящим является банковский или факторинговый кредит.
© ℗
Почему она сейчас решила заняться факторингом?
Свежие комментарии